Ile kosztuje ubezpieczenie ochronne?

Zależnie od Twojej sytuacji – Twojego stylu życia, zarobków, posiadania lub nie rodziny – ubezpieczenie ochronne może zapewnić Ci dochód, jeśli staniesz się niezdolny do pracy z powodu wypadku lub choroby. Jest wiele różnych produktów ubezpieczeniowych, każdy zaprojektowany dla ludzi w innych okolicznościach. Przykładowo, osoba w wieku 20-29 lat, bez kredytu hipotecznego i dzieci, nie będzie miała tych samych potrzeb jak ktoś w wieku 30-39 lat, z domem, rodziną i większym dochodem. Miesięczne płatności, zwane składkami ubezpieczeniowymi, wahają się znacznie, lecz mogą zacząć się od kilku funtów miesięcznie za podstawowe polisy. Ten przewodnik może Ci pomóc zorientować się, jakie czynniki będą miały wpływ na koszt polisy ubezpieczeniowej i które produkty są dla Ciebie.

Co wpływa na koszty?

Jeśli chodzi o ubezpieczenie ochronne, nie jest to wyłącznie kwestia przystąpienia do najtańszej polisy. Nie ma jednej uniwersalnej opcji a Twoje miesięczne wpłaty (zwane także składkami ubezpieczeniowymi) zależeć będą od wielu czynników, w tym od:

• Wieku
• Stanu cywilnego
• Czy palisz lub paliłeś wcześniej
• Stylu życia (czy na przykład uprawiasz sporty ekstremalne?)
• Zdrowia (Twój obecny stan zdrowia, Twoja waga, historia medyczna Twojej rodziny)
• Pracy (pewne zawody niosą za sobą większe ryzyko niż inne i mogą oznaczać większe opłaty każdego miesiąca)

Potrzebna Ci wysokość ubezpieczenia zależeć będzie od:

• Dochodu netto
• Codziennych kosztów utrzymania
• Długów
• Kredytu hipotecznego/opłaty za wynajem

Pomocnym jest porównanie kosztów polisy z ryzykiem bycia nieubezpieczonym. Na przykład, ile byś stracił, gdybyś zachorował i stał się niezdolny do pracy? Jak byś pokrył swoje niezbędne wydatki?

Jaki produkt ubezpieczeniowy jest właściwy dla mnie?

Dostępna jest szeroka gama produktów ubezpieczeniowych, z których każdy chroni przed innymi zdarzeniami i oferuje inny poziom zabezpieczenia. Na przykład, pewne polisy na życie zostaną wypłacone, jeśli umrzesz lub zachorujesz na konkretną chorobę. Jednakże w sytuacji, gdy przestaniesz pracować na skutek długotrwałej choroby lub redukcji etatów, będziesz potrzebować osobnego produktu, aby się zabezpieczyć. Produkty ubezpieczeniowe, do których przystępujesz, powinny wynikać z Twojej sytuacji osobistej i tego, co chcesz chronić. Przykładowo, produkt ubezpieczenia na życie zazwyczaj ma sens w przypadku par lub rodziców, a nie dla kogoś, kto nie ma nikogo na utrzymaniu, z racji faktu, że polisa wypłacana jest po śmierci. Osoba bez nikogo na utrzymaniu może być jednak zainteresowana ubezpieczeniem na wypadek utraty dochodu, które zabezpiecza Cię, jeśli stracisz swoje wynagrodzenie z powodu choroby lub urazu. Jeśli nie możesz sobie pozwolić, by zabezpieczyć wszystko, co chcesz chronić, pomyśl, co potraktowałbyś priorytetowo lub rozważ niższy poziom zabezpieczenia, ponieważ pewna ochrona może być lepsza niż żadna. Możesz, na przykład, zdecydować się na ochronę swojego kredytu hipotecznego lub opłaty za wynajem. Najlepiej byłoby, gdybyś spróbował zaoszczędzić wystarczająco pieniędzy by pokryć trzymiesięczne wydatki na życie. Zaoszczędzenie takiej sumy pieniędzy może jednak zabrać trochę czasu a ubezpieczenie ochronne może okazać się opłacalnym sposobem by siebie zabezpieczyć.

Właściwy produkt na właściwy czas

Koszt zabezpieczenia na wypadek utraty dochodu - przykład

Gospodarstwo nr 1 Wyobraź sobie młodą parę, oboje zdrowi, z dziećmi oraz kredytem hipotecznym. Oboje pracujący na pełen etat z rocznymi pensjami rzędu 35 000 funtów i 23 000 funtów. Łączny tygodniowy przychód dla ich gospodarstwa wynosi 860 funtów, z czego 515 funtów przynosi do domu główna zarabiająca. Główna zarabiająca płaci miesięcznie 18,35 funtów za polisę od utraty dochodu zabezpieczającą 65% jej dochodu. Jeśli główna zarabiająca w rodzinie zachoruje i stanie się niezdolna do pracy, ich tygodniowy dochód spadnie do 350 funtów. W tym przypadku, polisa od utraty dochodu pokryje 65% wynagrodzenia głównej zarabiającej, dając w sumie 355 funtów. Tygodniowy dochód tej pary wyniesie 705 funtów, co umożliwi im pokrycie spłat kredytu hipotecznego i innych wydatków. Gospodarstwo nr 2 Teraz wyobraź sobie starszą parę, bez dzieci, oboje pracujący, z kredytem hipotecznym, ale również z problemami zdrowotnymi. Ich roczne wynagrodzenie wynosi 27 000 funtów i 19 000 funtów, a łączny tygodniowy przychód 755 funtów, przy czym główny zarabiający przynosi do domu 405 funtów a drugi zarabiający 295 funtów. Główny zarabiający płaci miesięcznie 31,40 funtów za polisę od utraty dochodu zabezpieczającą 60% jego wynagrodzenia. Jeśli główny zarabiający stanie się niezdolny do pracy, ich tygodniowy dochód spadnie do 295 funtów. Polisa od utraty dochodu doda kolejne 310 funtów, co da razem 605 funtów. To pozwoli im poradzić sobie ze spłatami kredytu hipotecznego i innymi wydatkami.

Podejmij działanie: sprawdź, jakie masz opcje

Kluczem do podjęcia decyzji, jakiej ochrony potrzebujesz, jest porównanie ryzyka i korzyści wynikających z ubezpieczenia ochronnego oraz jego kosztów i zakresu. To od Ciebie zależy decyzja, co jest dla Ciebie ważne i jak będziesz to chronić.

1. Pierwszym krokiem jest ustanowienie sobie celu. Co najbardziej potrzebujesz chronić? Może to być zabezpieczenie dla Twoich dzieci, zabezpieczenie spłat kredytu hipotecznego lub po prostu Twoich zarobków.
2. Następnie rozważ, jakie zabezpieczenie już masz. Przykładowo, będąc zatrudnionym możesz mieć pakiet świadczeń, który obejmuje formę ubezpieczenia na życie lub ubezpieczenie na wypadek utraty dochodu przez pewien okres, w którym będziesz niezdolny do pracy z powodu choroby lub urazu.
3. Na końcu ustal, jakie ubezpieczenie ochronne chcesz mieć, w oparciu o zabezpieczenie, które już masz i tego co chcesz chronić.

Na przykład, jeśli pracujesz na własny rachunek i masz dzieci, możesz się zdecydować na ubezpieczenie na wypadek utraty dochodu, aby zabezpieczyło Cię na wypadek niezdolności do pracy, oraz ubezpieczenie na życie, by mieć pewność, że osoby na Twoim utrzymaniu są zabezpieczone, jeśli umrzesz niespodziewanie. Z drugiej strony, jeśli masz dzieci i jesteś zatrudniony przez firmę, która praktykuje wypłacanie zasiłku chorobowego w ramach swojego pakietu świadczeń, możesz uważać, że potrzebujesz tylko ubezpieczenia na życie.